Брать кредит или нет? Как я брала кредиты и чему меня это научило, мой опыт

Сейчас наверно нету ни одного человека, кто хоть однажды не брал кредит.

Примерно 30% людей на земном шаре берут кредиты постоянно, не мысля без них свое существование, причем это не кредиты на бизнес или на какую-то большую цель, путешествие, свадьба и тд., а просто потому что зарплаты не хватает на жизнь.

В результате что получается: человек взял у банка деньги, приходит время платить, он отдает долг и еще проценты, в результате опять остается без денег, которых даже без кредита не хватает на самое необходимое.

Приходится опять брать кредит, следующий платеж по кредитам становится ещё более непосильной ношей. Таким образом человек всегда будет за чертой бедности и всю жизнь будет жить в долгах и впроголодь.

Слышала такие ситуации, когда человек, погрязнув в долгах кончал жизнь самоубийством, это страшно, ещё страшнее то, что кредитный долг выплачивали его родственники, так как долги, также переходят по наследству к прямым наследникам, то есть к детям, в результате, они сами еще не встав толком на ноги, вынуждены выплачивать родительский долг.

Долги сами по себе угнетают человека, а когда ежемесячная выплата превышает возможность выполнять обязательства, то становится совсем тяжело и часто человеку даже может потребоваться помощь психолога.

Какая выгода для банка давать в кредит

Почему банки так настойчиво предлагают взять кредит, рекламируя свои “выгодные условия”?

Да просто потому, что они зарабатывают на недальновидности людей используя психологические приемы.

Расскажу свой пример, я давно хотела купить ноутбук, пришла в магазин, мне понравился один, на тот момент он стоил 16 тысяч рублей, продавец мне установил разные “необходимые” для работы программы, антивирус и прочее, которые я могла бы установить сама, умея чуть-чуть пользоваться компьютером.

В результате стоимость ноутбука увеличилась на пять тысяч, заплатила первый взнос четыре тысячи и оформила покупку в кредит на полтора года, в результате ноутбук мне обошелся в 41 тысячу, вместе с первым взносом, на эти деньги я могла бы купить два ноутбука, а накопить деньги на покупку ноутбука я могла за год, откладывая примерно по две тысячи, с учетом того, что за кредит я платила ежемесячно больше двух тысяч, это покупка была большой глупостью с моей стороны. 

Банки пользуются людской наивностью и желанием получить все и сразу, в результате люди беднеют, банки богатеют. 

Другим словом банк инвестирует в нас и имеет на нас хороший доход в виде процентов за пользование кредитом.

На этой почве у меня возникла мысль, а почему бы нам самим не инвестировать например хотя бы в акции сбербанка, но всему этому надо учиться, к тому же это тема другой статьи.

Одна моя соседка взяла кредит на свадьбу дочери, к тому же ещё в кредит были куплены два хороших дорогих телевизора с большим экраном, один из которых они по случайности разбили, кредит она платит сама, дочка с мужем не слишком торопятся оплачивать кредиты, ежемесячный платеж по всем кредитам 57 тысяч, что превышает общий доход этой женщины за месяц, пенсия примерно 12 тысяч и зарплата 20 тысяч рублей, итого 32 тысячи, а ведь ещё надо на что-то жить, оплачивать коммунальные расходы.

Когда я была в декрете с младшей дочкой несколько лет назад, гуляла по торговому центру и мне предложили заполнить заявку на кредит, я заполнила, не надеясь, что мне её одобрят, мне одобрили кредитную карту от ОТП Банка на 100 тысяч рублей.

Радости моей небыло предела, я хотела снять жилье и с детьми уехать от мужа. На тот момент у меня уже было несколько кредитов от разных банков, но я была в каком-то тумане.

Конечно, я бы не брала все эти кредиты, если бы не муж тиран, он был гражданином другой страны и ему бы не дали эти кредиты здесь, по крайней мере так он мне говорил.

В результате, я брала кредит, когда платить было нечем, я брала другой кредит, чтобы перекрыть предыдущий.

Во всех банках старалась платить исправно, иногда муж платил какую-то часть кредитов, но в основном все было на мне.

Однажды я просрочила оплату в Тинькофф банке, за один день просрочки мне начислили сумасшедший штраф около трех тысяч, штраф превышал размер ежемесячной оплаты примерно в два раза.

Вы можете спросить, куда же уходили кредитные деньги?

Муж ездил на родину, потом нужны были деньги, чтобы пересечь границу, так как он просрочил временную регистрацию и чтобы не оштрафовали и не внесли в список нарушителей, надо было пересечь границу, как будто он ездил на родину, также обслуживание машины, которая тоже была куплена в кредит.

Когда я пыталась возражать и не хотела брать очередной кредит, он мне говорил, что мы одна семья и я могу на него положиться.

Хорошо еще, что мое единственное жилье осталось целое, так как комната в долевой собственности на меня и на детей и он не смог ничего сделать, ноутбук, который я взяла в кредит, он также пытался продать, чтобы решить свои проблемы.

Неизвестно, к чему бы все это привело, если бы я вдруг не прозрела, у меня появилось какое-то разочарование и отвращение к этому человеку, который периодически ещё и избивал меня и детей, возможно от пьянки, он деградировал морально, но видимо какая-то доля ума все-таки осталась, потому что меня он обвел вокруг пальца хорошо, хотя я по натуре своей очень доверчивый человек.

Дорогая шуба, которая через два - три сезона может надоесть, конечно, норковая шуба это красиво, престижно, сразу создается совершенно другой статус, но стоит ли переплачивать за это…

Можно купить норковую шубу б/у, главное, чтобы она была хорошего качества, при покупке это обязательно нужно проверять. 

Как я рассчиталась с кредитами, реструктуризация кредита

Собственно никак не расчиталась, у меня нет возможности платить по кредитам, в 2013-ом году мой доход составлял 6,5 тысяч рублей, это пособие от работодателя по уходу за ребенком, я была в декрете на тот момент, на руках у меня были двое маленьких детей и старшие двое на тот момент жили у бабушки, то есть у моей матери, ежемесячная оплата по всем кредитам составляла примерно 60 тысяч.

Я просто не платила, а потом и старшие дети тоже стали жить со мной.

Мы жили в комнате в общежитии на 6,5 тысяч в месяц, с мужем на тот момент я уже развелась, пять человек по тысяче с лишним на каждого в месяц.

Несмотря на трудности, продукты были в доме всегда, единственное, я не оплачивала коммунальные платежи, долг копился, но детское пособие не имеют право арестовать за долги, поэтому нас не трогали, продукты я старалась покупать оптом, так дешевле, не шиковали, но и не голодали, я рада, что мы справились.

Сейчас мой доход выше, чем в 2013-ом году, но все-таки меньше прожиточного минимума, с учетом всех членов семьи.

До сих пор иногда банки, точнее коллекторы присылают мне письма с требованием оплатить долг, но пока они не подали в суд, мне ничего не имеют права предъявить, таков закон.

Иногда приходят письма из районного суда, о решении в пользу банка или коллекторского агентства о взыскании с меня денежных средств в пользу истца, на что у меня есть право в десятидневный срок обжаловать данный приказ, что я и делаю по почте или приехав лично, главное уложиться в срок с момента получения данного приказа.

Правда недавно совершила ошибку, заключив договор с коллекторским агентством,теперь плачу 1500 рублей каждый месяц, утешает то, что сумма эта не очень обременительная. 

Но дело в том, что сотрудники коллекторских агентств заточены под то, чтобы склонить человека платить, взывают к совести, угрожают, не прямо, но рисуют мрачные перспективы того, что будет, если я откажусь сотрудничать с ними, конечно физически они не имеют права воздействовать на людей, как было одно время, но их психологические приемы на высоте, впрочем это их работа, ничего личного.

Вот и я поддалась уговорам, теперь плачу 1500 в месяц, но это копейки, по сравнению с той суммой, которую я должна была платить в 2013-ом году 60 тысяч рублей.

Совершенно случайно узнала такую вещь:

Банк имеет право продать долг неплатежеспособного клиента коллекторам только в том случае, если эта информация присутствует в кредитном договоре

Недавно мне стали названивать банки с предложением взять кредит “на выгодных условиях”, но выгодные условия здесь только для самих банков, никогда банк не останется в проигрыше, ведь это их заработок.

Вспомнила такой момент, у меня было три кредита в Восточном экспресс банке, ежемесячная сумма платежа составляла 15 тысяч рублей, на тот момент мой доход был примерно шесть тысяч, я находилась в декретном отпуске, мне пришлось обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж или сделать реструктуризацию долга. Общая сумма долга в этом банке составляла 180 тысяч рублей, после реструктуризации сумма моего долга стала 513 тысяч рублей с суммой платежа 5,5 тысяч ежемесячно сроком на 8 лет, больше 300 тысяч составляли проценты, кажется это было начало 2013-го года, выводы из всего этого делайте сами.

Даже, если кто-то перестает платить по кредиту в силу ряда причин, банк все равно не остается в убытке, за счет тех, кто исправно платит, а неплательщик все равно платит, но только уже принудительно, через суд. А еще я поняла такую вещь:

Банкротство физических лиц

В 2015-ом году был принят закон о возможности банкротства физического лица.

Это дало шанс многим людям законно списать все свои долги по кредитам.

На этой почве появилось множество юридических фирм, предлагающих свою помощь и поддержку на всех этапах банкротства.

Услуги их конечно же не бесплатные, но все таки лучше обратиться к профессионалам, чем заниматься всем самому, потому что не имея опыта в этих вопросах, не разбираясь в юридических тонкостях можно наделать много ошибок, хотя, оформляя банкротство, все равно придется потратиться и достаточно много.

Хотя тут возникает вопрос:

Ведь тут нужна сумма достаточно немаленькая.

Прежде, чем оформлять процедуру банкротства надо изучить не только плюсы этого процесса, но и его минусы.

Если есть какое-то имущество, то останется только одно единственное жилье, а если есть дома какие-то ценные вещи, техника, драгоценности, то всё это будет продано в счет погашения долга. А если это единственное жилье находится в ипотеке, то вы лишитесь и его.

Если у вас долг по всем кредитам более 500 тысяч рублей, то можно оформлять процедуру банкротства.

И если вы решили обратиться к фирме, которая поможет вам провести процесс банкротства, то важно проверить надежность данной компании, посмотреть документы, проверить в интернете репутацию организации.

Еще важно то, какие вопросы задает или не задает вам сотрудник данной конторы, может он просто хочет продать вам услугу и его совершенно не волнует то, что будет с вами дальше и с вашими долгами.

Я желаю вам всегда хорошо все обдумать, прежде чем решиться на какой-либо поступок, потому что за этим поступком возможно последует целая вереница событий, не всегда благополучно влияющих на нашу жизнь.